一句话先摆数字：中国城镇职工合计缴费约24%，美国12.4%、日本18.3%、法国15.45%——看着是高。但养老不是只看费率，要看三件事：缴费率、替代率（退休金占退休前工资的比例）、以及退休后要领多久的钱。算笔粗账就明白：替代率越高或退休越早，需要的缴费率就越高。举个简化例子：假设人均寿命75岁、工作从25岁算，60岁退休工作35年、退休15年；要实现50%替代率，需缴费约21%；如果65岁退休，工作40年、退休10年，只需约12.5%——五年差距把缴费需求拉开近1.7倍。再看替代率层面，公开资料与OECD数据库显示，中国城镇职工替代率偏高：男性约68%、女性约54%（此为城镇职工口径）。历史原因能解释这套组合：建国初期替代率目标定得高、退休年龄早，当时寿命短；寿命大幅延长后，退休年龄和替代率没同步调整，结果是现在“高缴费率、高替代率、低退休年龄”的格局。政策走向上，降低整体缴费负担的路径基本是延迟退休、适度压缩替代率，同时要注意城乡差别——居民养老待遇明显偏低，应同步提升。具体过渡安排和时间表仍待进一步确认，普通上班族可以多留意个人账户积累、缴费基数规则和延退细则的变化。

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